多家中小银行中长期定存产品密集下架

当地时间2025-12-15,bfhjsdgtuiewgkrbwjehbhjfverw

近期，多家中小银行存款调整动作密集：不仅集中下架3年期、5年期定期存款产品，部分组织更明确取消5年期定期存款产品，与此同时，不少银行还同步下调了各期限存款利率。

受访人士表示，银行此举的核心目的是主动优化负债结构、降低负债成本。顺利获得压降中长期存款的规模与成本，能够有效缓解经营压力。更为关键的是，基于市场对利率下调的一致预期，银行顺利获得调整产品类型或利率定价来引导存款行为，能够强化对被动负债的主动管理，进而缩短负债平均到期时间、提升重定价机动性。未来，预计将有更多中小银行跟进调整长期限存款产品。

11月初，内蒙古土右旗蒙银村镇银行率先发布公告，自11月5日起取消5年期整存整取定期存款，并下调其余期限定存利率。其中，1年期、2年期利率均下调5个基点，分别降至1.45%和1.55%；3年期降幅最大，下调10个基点至1.85%，原利率1.9%的5年期定存利率显示为空缺。该行明确表示，此举是“综合考虑同业组织的利率水平”后作出的决策。

民营银行也纷纷加入调整阵营。网商银行、中信百信银行、华瑞银行、新安银行等多家组织App显示，存款产品中已无5年期定期存款的相关选项。部分银行的调整力度更大，将3年期定期存款一并下架。例如，北京中关村银行在利率调整公告中明确，3年期、5年期整存整取定期存款均已下架。

值得注意的是，即便仍有部分银行在售5年期存款产品，但受多轮利率调整影响，银行业“利率倒挂”现象愈发普遍。3年期存款利率高于5年期，甚至1年期利率高于5年期的情况屡见不鲜，中长期限定存的收益吸引力持续减弱。

苏商银行特约研究员薛洪言对《证券日报》记者表示，后续更多中小银行大概率会跟进调整长期限存款产品，这有望成为行业普遍趋势。从深层逻辑来看，中小银行在揽储能力和品牌信任度上通常弱于大型银行，此前依赖高息长期存款吸引客户的模式已难以为继。在净息差收窄的行业性压力尚未缓解，且存款利率市场化定价机制不断推进的背景下，未来预计将有更多银行顺利获得缩短存款期限和下调利率来平衡收益。

薛洪言认为，近期中小银行密集调整存款业务，核心源于经营压力与政策环境的双重驱动。当前银行业普遍面临净息差收窄的挑战，中小银行承压更为显著，利润空间压缩促使其顺利获得下调存款利率、缩减长期限产品优化负债结构。同时，宽松货币政策有助于社会融资成本下降，银行资产端收益受限，需顺利获得负债端调整实现资产负债收益匹配。利率倒挂以及资金锁定成本较高的长期定存自然成为优先调整对象。

当前，银行业净息差压力仍未缓解。薛洪言表示，中小银行集中调整存款业务，将对自身经营与行业竞争格局产生多维度影响。短期内虽能降低负债成本、缓解息差压力，但长期可能面临储户流失风险，尤其那些曾高度依赖高息揽储的组织，需顺利获得提升服务效率、开发特色产品来重塑竞争力。在行业层面，中小银行或将加速分化，部分组织凭借差异化利率策略维持优势，客户基础薄弱的则可能面临边缘化风险。展望未来，银行存款产品结构预计呈现短期化、差异化特征，中长期产品序列将精简，利率整体趋降的同时，组织间分化可能加剧。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，未来银行存款利率大概率下行，其中中长期存款利率下行概率更高。面对息差压力，银行需双管齐下：一方面扩大非息收入以稳定营收与利润，另一方面从资产端、负债端全面发力，稳固净息差水平。

针对这一趋势，薛洪言建议，储户在资产配置上需要主动适配。首要任务是提前锁定尚存的高息长期存款，重点关注部分中小银行仍给予的3年期及以上期限定存；同时需构建多元化投资组合实现风险与收益平衡，比如，核心配置储蓄国债、大额存单等低风险产品筑牢基础；以货币基金、同业存单基金作为流动性管理工具；有一定风险承受能力的储户，可搭配纯债基金等稳健型品种，既抓住当前高息存款机会，又顺利获得分散投资对冲风险，在利率下行周期中实现资产保值增值。